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보험에 가입하면 우리는 언젠가 받을 보험금을 기대하죠.
그런데 이 보험금이 ‘담보’로 제공될 수 있다는 사실, 알고 계셨나요?

바로 그 개념이 **‘질권 설정’**입니다.
오늘은 보험금에 대한 권리를 제한하는 질권에 대해 쉽게 풀어드릴게요.

 

 

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✅ 질권 설정, 한 줄 정의

보험계약자가 가입한 보험에 대해 제3자가 우선권을 갖도록 설정하는 것.

쉽게 말해, 보험금에 대한 우선 수령권을 설정하는 것이에요.
누가? → 보통은 금융기관, 대출기관, 보증기관이죠.

 

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✅ 왜 질권을 설정할까?

보험금은 미래에 확정적으로 발생할 수 있는 자산이에요.
따라서 누군가에게 돈을 빌려주거나, 보증을 서줄 때
그 보험금에 먼저 손을 댈 수 있는 권리를 설정해두는 거예요.

▶️ 대표적인 질권 설정 사례

 

1. 보험을 담보로 대출받을 때

• A씨가 생명보험을 가입한 상태에서 은행에서 대출을 받음
• 은행은 A씨의 보험금(예: 해약환급금, 만기환급금 등)에 대해 질권을 설정함
• A씨가 돈을 갚지 못하면 → 은행이 보험금을 받아서 대출금 상환

2. 보증보험에서 수혜자가 보험금에 질권을 설정하는 경우

• 예: 건설회사 보증보험의 수익자가 발주처일 때
• 계약 불이행 시 → 발주처가 직접 보험금 수령

3. 사업자가 법인보험에 질권 설정해 투자자나 채권자 보호

 

 

 

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✅ 질권 설정되면 생기는 제약

 

• 보험계약자는 보험 해약, 담보대출, 수익자 변경 등을 마음대로 못함
• 보험금을 청구해도 질권자(예: 은행) 동의 없이는 수령 불가
• 해약환급금이 발생해도 → 질권자가 우선 수령

 

즉, **보험금은 내 것이지만 당분간 ‘잠겨 있는 자산’**이 되는 셈이에요.

 

+ 일반적으로 질권자는 금융권으로 실제 질권설정되어있는 계약들을 봤을 때,

제가 봤던 계약들은 ㅇㅇ은행 ㅇㅇ지점 이런식으로 질권자가 설정되어있었어요 :)

 

 

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✅ 질권 설정/해지 절차

 

구분	내용
질권 설정 시	- 보험사에 ‘질권 설정 신청서’ 제출 - 질권자의 인감 or 서명 필요 - 보험계약에 질권자 명의 등록
질권 해지 시	- 반드시 질권자의 동의서 제출 필요 - 대출 상환 후 질권 해지 요청 가능

 

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Q&A: 보험 질권 설정, 이건 꼭 알아두세요!

Q1. 실손보험에도 질권 설정이 되나요?
A. 일반적으로 **해약환급금이 있는 보험(예: 종신, 정기, 저축성보험 등)**에만 설정됩니다.
실손보험은 해약환급금이 거의 없기 때문에 질권 설정의 대상이 아닙니다.

 

Q2. 질권이 설정된 보험금을 내 마음대로 해지할 수 있나요?
A. 불가능합니다.
보험을 해약하려면 반드시 질권자의 해지 동의서가 있어야 해요.
대출을 다 갚은 다음 질권을 해지하면 해약도 가능해집니다.

 

Q3. 보험금 청구는 누가 하게 되나요?
A. 질권 설정이 되어 있는 경우,
보험금 수령 권한은 질권자에게 우선 귀속됩니다.
보험금이 발생하면 보험사는 먼저 질권자에게 지급하고,
남은 금액이 있으면 계약자에게 돌려줘요.

 

Q4. 내 보험에 질권이 걸려있는지 어떻게 알 수 있나요?
A. 보험증권이나 가입 내역서에 ‘질권자’ 명의가 기재되어 있는지 확인하면 됩니다.
또는 보험사 고객센터에 연락해 질권 설정 여부를 조회할 수도 있어요.

 

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✍️ 마무리 정리

보험에서의 질권 설정은 보험금에 대한 권리를 ‘담보’로 설정하는 것입니다.

대출이나 보증을 위해 안전장치로 활용되며,
질권이 걸려 있는 동안에는 보험금에 대해 자유롭게 조정하거나 해지할 수 없고,
질권자가 우선 수령권을 갖게 되니 유의해주세요!